Уже целый год банки обязаны быть честными с клиентами — 5 июня 2007 г. вступило в силу постановление НБУ, обязывающие банкиров открывать клиентам размер переплаты по кредиту.
Корреспондент «24» проверила на себе: банкиры не стали честнее. Сколько клиент банка переплачивает за товар, купленный в кредит? Треть, половину или в два раза больше? Если банки будут открыто называть процент переплаты, многие клиенты могут просто испугаться. Например, в Альфа-Банке ставки по некоторым потребительским кредитам — 74,84% годовых, в Правэкс-Банке — 84—86%, а в Приватбанке — 101%.
Именно поэтому банкиры показывают в рекламе не всю переплату, а только часть ее. Клиенты, купив свой товар в долг, после первого платежа обнаруживают, что их обманули. В итоге многие вообще отказываются платить.
Банкиров нужно заставить быть честными, иначе отказы по кредитам разорят банки — именно так решили в Нацбанке. Ровно год назад, 5 июня 2007 г., вступило в действие постановление НБУ № 168, которое не только обязывало банки раскрывать перед клиентом все платежи по кредиту, но и требовало выдавать клиенту специальный бюллетень, в котором будет прописана сумма переплаты, все комиссии и высчитана реальная (эффективная) ставка по кредиту.
Проверить «откровенность» банковских клерков решила корреспондент «24». Выводы неутешительны: банковские сотрудники продолжают хитрить перед клиентом и увиливать от вопросов о дополнительных платежах.
Согласно легенде, журналист «24» решила купить в кредит ноутбук стоимостью 7 тыс. грн. Мы проверяли на честность сотрудников Дельта Банка, банка «Русский Стандарт», VAB Банка, Родовид Банка, Приватбанка, Альфа-Банка и компанию «ПростоФинанс», чьи точки продаж есть в магазинах техники «Эльдорадо», «Фокстрот» и City.com на Петровке в Киеве.
Кредитные инспектора, как запрограммированные, отвечали одно и то же: сумма ежемесячного платежа и общая сумма переплаты. На этом они заканчивали общение с клиентом и начинали заниматься своими делами. «Вас еще что-то интересует?» — удивленно спросила сотрудница Альфа-Банка, которая начала разговаривать по телефону и разговор этот был для нее важнее, чем сидящий рядом клиент. «Да. Хотелось бы узнать реальную ставку по кредиту!» — удивившись такому отношению к клиенту, ответила я. «Девушка, ее можно вычислить из переплаты», — возмутилась сотрудница банка и продолжила свой разговор.
В разных банках сумма переплаты существенно отличается. Самая минимальная переплата оказалась в Дельта Банке — 1298,19 грн. за год. «Ставка по этому кредиту — 0,01% годовых, и вы переплатите 21%», - протараторила сотрудница Дельты, которая удивилась словосочетанию «эффективная ставка». Компания «Простобанк Консалтинг» приводит совершенно другие данные о реальной ставке по потребительскому кредиту от этого банка: от 56,12% до 67,20%. «Дельта Банк максимально прозрачно показывает все ставки, которые действуют в банке», — говорит начальник пресс-центра Дельта Банка Елена Яицкая. Она не согласна с данными компании «Простобанк Консалтинг».
Кредитный инспектор VAB Экспресс (от банка VAB) превзошел всех своих коллег из других банков: он заверял корреспондента «24», что эффективную ставку он просто не может назвать, более того — ему это запрещает делать руководство банка. Правда, руководство банка заверило нас, что это не так. «Эта информация открыта для клиента и может быть предоставлена по его запросу. Поэтому расцениваем произошедшее как недоразумение», — так прокомментировал этот эпизод генеральный директор VAB Экспресс Станислав Людкевич. «Виновные понесут дисциплинарное наказание», — заверил он.
У банкиров нет стимулов быть честными, ведь многие клиенты сами рады обманываться и переплачивать вдвое больше, лишь бы поскорее купить товар. «Никто ничего не скрывает, часто финансовая грамотность людей невысока», — говорит эксперт компании «Кредитная консультация» Алексей Кобылинский.
Справка «24»
Согласно правилам Нацбанка каждый банк должен выдавать клиенту специальный документ, в котором будет указано — какова эффективная ставка по кредиту. Это дало бы клиентам возможность объективно сравнить предложения разных банков и выбрать наиболее выгодное. Например, в одном банке клиент заплатит 20%, а в другом — 30%. На деле эти справки у разных банков отличаются настолько сильно, что в них легко запутаться. Одни банки указывают процентную ставку, другие — общую сумму переплаты. Чтобы узнать где дешевле, а где дороже, в каждый банк нужно ходить со своим блокнотом и калькулятором.
Владимир Кротюк: Банки обязаны указывать объем переплаты
Заместитель председателя Нацбанка Владимир Кротюк, отвечающий за соблюдение банками требования о раскрытии честной ставки, ответил на вопросы «24».
«24»: Прошел год, с тех пор как специальным постановлением Нацбанк приказал всем банкам раскрывать клиентам реальный размер переплаты. Что изменилось за это время? Стали ли банки меньше обманывать клиентов?
Владимир Кротюк: Безусловно, банки выполняют нормы этого постановления и раскрывают полную стоимость кредитов.
Были ли случаи, когда сотрудников банков приходилось штрафовать за обманы?
Да, нам приходилось и предупреждать, и применять меры воздействия к руководителям некоторых банков. Но мы этого не афишируем. Недавно мы проверяли банки на предмет выполнения 168-го постановления (о раскрытии эффективной ставки. — «24»). По итогам проверок мы готовим меры воздействия относительно шести банков и их филиалов.
Наша корреспондентка посетила несколько банков под видом клиента — ей нигде не назвали размер эффективной ставки.
Они обязаны указывать объем переплаты. Возможно, не все знают термин «эффективная ставка» — это бухгалтерский термин. Но сколько вы переплатите — должны указать.
Что делать, если сотрудники банков этого не сообщают?
Если ставку не раскрывают — нужно обратиться к руководству банка, указать место, сотрудника, который не рассказал о размере переплаты, и потребовать принять меры.
Одной из целей принятия вашего постановления была попытка снизить количество невозвращенных кредитов. Удалось ли этого достичь?
В целом проблемных кредитов стало немного больше. Но учитывая, что увеличивается общее количество всех кредитов, соотношение к невозвратам еще не критическое.
Влад Головин, Леся Войтицкая, Газета «24»