Больше десяти украинских банков уже предлагают кредитные карты со льготным периодом месяц-полтора. В течение этого времени, как утверждает реклама, кредитной линией можно пользоваться под символические 0,001-0,1% годовых (на фактически потраченную сумму). "На самом деле вы в любом случае "попадаете" на деньги", - так прокомментировала наш вопрос о "бесплатности" льготных кредиток консультант, "сидящая на карточках" в одном из крупных украинских банков. "ВД" выясняла причины, по каким формально бесплатная кредитка все-таки облегчает кошелек своего владельца.
Все и сразу
Причина 1. Льготная ставка действует только при полном расчете. "Кредитом вы пользуетесь в течение льготного периода бесплатно, а погашать достаточно лишь 5% от образовавшейся за месяц задолженности", - описывала преимущества "Настоящей кредитной карточки - 45 дней кредита без процентов" Татьяна, консультант Надра Банка. Действительно, в случае с картами со льготным периодом кредитования (как и со стандартными кредитками) банки допускают, что может быть погашена лишь минимально определенная сумма задолженности, образовавшейся за минувший месяц. И только этот минимум будет облагаться по ставке 0%. А вот оставшийся долг подпадет под совсем не льготный процент - в среднем 30-36% годовых.
Такая схема зачастую действует в зарплатных проектах, о чем даже не догадываются большинство держателей карт. Ведь, казалось бы, так удобно - при необходимости воспользовался кредитом, а банк в следующем месяце автоматически списал средства в счет погашения долга. Да только вот списана будет не вся сумма, а лишь ее небольшая часть. Хотите погасить всю сумму кредита - подсуетитесь вовремя поставить об этом в известность банк. И напоминать придется неоднократно.
Причина 2. Обналичивание "карается" договором, иногда - по двум статьям. У большинства банков льготный период в случае с картами действует только при расчетах в торгово-сервисной сети. А вот за снятие наличности с карты придется заплатить не только комиссию за обналичивание (3% от суммы снятия), но и нельготную процентную ставку - все те же 30-36% годовых. В некоторых финучреждениях (Укрсоцбанк, OTP Bank) обналичиваемая сумма годовым процентом не облагается (при условии полного погашения всего долга к расчетному периоду). Но комиссионных за снятие денег с карты не избежать в любом случае.
"Льготная ставка не распространяется на операции снятия наличных и все комиссионные, которые списаны с карточного счета на протяжении расчетного периода, - резюмирует Александр Поддерегин, начальник управления развития и внедрения карточных продуктов ЗАО "Альфа-Банк". - На все эти операции начисляется обычная процентная ставка".
Скрытые "возможности"
Причина 3. Льготный период - величина переменная. Указанное в рекламе количество дней, в течение которых можно почти бесплатно пользоваться кредитом, на практике зачастую оказывается значительно меньшим. Распространенное заблуждение владельцев льготных кредиток - уверенность в том, что отсчет grace period начинается со дня совершения покупки. На самом деле у большинства банков рекламируемые 40-55 дней беспроцентного кредитования по карте отсчитываются с 1-го числа текущего месяца. Гасить же образовавшуюся задолженность нужно строго до определенного числа следующего месяца (как правило, до 10-25-го). Так что чем ближе к концу месяца будет совершена оплата картой, тем меньше льготных дней пользования ссудой останется.
Скажем, по льготной кредитке OTP Bank grace period достигает 55 дней, а погасить долг, образовавшийся в предыдущем месяце, нужно не позже 25-го числа следующего. Если расплатиться этой карточкой 30 июня, то вернуть всю накопившуюся за месяц задолженность нужно не позже 25 июля. Так что реальный grace period составит лишь 25 дней - вдвое меньше заявленного. "Правда, если вы оплачиваете покупку 30-го числа, иногда деньги могут списаться с карты только 1-го, поэтому льготный период для этой транзакции снова будет максимальным", - поделился с нами возможностью обхитрить кредитора Роман, консультант OTP Bank. - Но это, скорее, исключение из правил, на которое лучше не рассчитывать".
Пропуская крайний срок погашения ссуды, клиент не только теряет право на льготный кредит, но и попадает под штрафные санкции (если не погасит хотя бы минимальную сумму). Так что, кроме повышенного годового процента за пользование кредитом, придется заплатить еще и штраф - полторы-три годовые процентные ставки и фиксированные 10-50 грн.
Причина 4. Карта есть - расходы тоже. Даже если вовремя погашать всю накопившуюся задолженность на беспроцентных условиях, бесплатной кредитка не будет все равно. Хотя выпуск льготных карт в большинстве банков не оплачивается, существует еще ежемесячная плата за обслуживание - 10-15 грн. (снимается с первой транзакцией).
Некоторые финучреждения ("Надра", "Альфа") снимут с карты также страховые платежи, например, за страховку от карточных мошенников - 50-100 грн./год. Имеется в финучреждениях плата даже на тот случай, если кредитной картой клиент уже не пользуется (например, в ПриватБанке существует комиссия за мониторинг неактивной карты -10 грн./мес., если на ней есть положительный остаток).
Нельготное будущее
"Беспроцентное кредитование очень интересно банкам, в первую очередь, как безотказный маркетинговый шаг. В принципе, все банки, эмитирующие кредитные карты, стремятся реализовать эту технологию, но из-за ее сложности правильно реализовать логику работы таких продуктов пока не каждому под силу, - полагает эксперт из ООО UniCredit Bank, пожелавший остаться неназванным. - Есть и законодательные разночтения (касательно того, что кредитная ставка не может быть выше учетной ставки НБУ - прим. "ВД"). Уже поданы заявки от многих крупных банков в Верховную Раду Украины и Кабинет Министров о внесении изменений в регулирующие документы как раз по этому вопросу".
Хотя льготные кредитки зачастую оказываются вовсе не бесплатными, именно наличие grace period, как заверяют банкиры, все чаще становится главным аргументом в пользу той или другой карты. "Кредитные карты без льготного периода тоже пользуются спросом, поэтому в ближайшем будущем вряд ли возможен полный отказ от карт без grace period. Но в целом уже сейчас, по данным проведенных нами маркетинговых исследований, наличие льготного периода - один из самых важных факторов при выборе клиентами кредитного продукта, - отмечает Татьяна Рубанова, начальник управления ВИП-банкинга ОАО "Родовид Банк".
Однако если не использовать функцию беспроцентного периода, открывать льготную кредитку иногда даже менее выгодно - некоторые платежи по ней будут дороже, чем по обычной карте. "Комиссия за снятие наличных по картам со льготным периодом, как правило, выше, чем по другим", - поясняет г-жа Рубанова. Между тем, по наблюдениям самих банкиров, на практике кредиткой с grace period с минимальной переплатой пользуются не больше трети владельцев таких карт. Остальным же начисляется стандартная ставка - слишком сложно выполнить все необходимые для льготного кредитования условия.
МНЕНИЕ
Екатерина Винницкая. Директор департамента розничных продуктов ОАО "КБ "Надра"
Нужно понимать, что проценты за пользование кредитными средствами по картам с grace period не начисляются только при выполнении определенных условий. Во-первых, только при безналичных расчетах, во-вторых, при полном погашении задолженности к сроку. Наличная и безналичная задолженности по счету учитываются отдельно. На сумму наличной задолженности в конце каждого месяца банк начисляет проценты за фактическое количество дней пользования кредитом. На безналичную задолженность, которая возникла в этом же месяце, проценты за кредит не начисляются. И не будут начислены, если клиент погасит ее в срок. Комиссионные за снятие наличных, просмотр остатка по счету и за другие услуги взимаются каждый раз при проведении соответствующей операции. Срок льготного периода по кредитной карте украинских банков в настоящий момент составляет 40-60 дней, скорее всего, в ближайшее время он таким и останется (хотя в перспективе не исключено его увеличение). Изменение же процентных ставок за кредит будет зависеть от общей ситуации на рынке кредитов в Украине, которую на данный момент прогнозировать достаточно сложно.
МНЕНИЕ
Наталия Попко. Начальник сектора управления портфелем карточных продуктов ЗАО OTP Bank
- В течение льготного периода плата за пользование кредитом не насчитывается вообще или составляет менее одного процента. Для того чтобы полноценно пользоваться кредитной картой со льготным периодом кредитования, клиенту необходимо погашать всю сумму задолженности до окончания срока действия льготного периода. В случае частичного погашения суммы плата за пользование кредитом на погашенную сумму не устанавливается, а на оставшуюся сумму задолженности - начисляется по обычной ставке. Нарушением при пользовании кредитной картой является просрочка минимального ежемесячного платежа. В этом случае клиенту придется уплатить штраф. Наличие льготного периода кредитования все еще является редкостью для украинского банковского рынка. Сегодня практически все украинские банки предлагают клиентам кредитные карты, однако не все они имеют льготный период. На мой взгляд, в ближайшее время банки, не имеющие продукта "кредитная карта", обязательно будут развивать данное направление бизнеса. В связи с этим на рынке ужесточится конкуренция.
Отсюда -
http://smi.liga.net/articles/IT083074.html