Я тоже получил Повiдомлення и решил приложить следующее Користуючись нагодою висловлюю Вам свою щиру повагу та подяку за можливість користуватися високоякісними банківським послугами ТОВ ПростоФiнанс.
З серпень 2008 я є клієнтом ТОВ ПростоФiнанс. від м. я отримав кредит на купівлю легкового автомобіля кредитный договiр на поточні потребi у сумі з обов’язком виплати до річних. За час існування кредитної заборгованості мною жодного разу не були допущені затримки погашення відсотків чи основної суми боргу або інші порушення умов договору, в тому числі щодо страхування майна за мій рахунок на користь банку.
Тому для мене великим подивом було отримати 24.01 від ТОВ ПростоФiнанс, офіційного листа щодо підвищення номінальної ставки відсотку за кредитом до нова ставка 25.99 річних.
Крім того, в цьому листі, який був відправлений поштою (про що свідчить поштовий штамп на конверті, а нi 8. 01. 2009) і отриманий мною 24.01. , вказано, що нова процентна ставка за кредитом вводиться в дію з
Ще більший подив в мене викликала аргументація такого рішення банку, а також те, що в ході спроби реалізації цього рішення ТОВ ПростоФiнанс допустив кілька суттєвих порушень вимог законодавства України та нормативно-правових актів Національного банку України. В цьому листі я змушений викласти обґрунтовану критику аргументації та вказати на ТОВ ПростоФiнанс ознаки порушення законодавства.
Особливо зазначаю, що я заперечую не проти права банку підвищити процентну ставку (це право безумовно міститься в кредитній угоді, що була мною підписана та яку я виконую), а проти порушень ТОВ ПростоФiнанс процедури реалізації рішення щодо зміни процентної ставки.
Стосовно ознак порушення вимог ТОВ ПростоФiнанс законодавства України та нормативно-правових актів НБУ в ході спроби реалізації рішення про зміну відсоткової ставки, доводжу до Вашого відома наступне:
• ПО-ПЕРШЕ, надсилання текстів Додаткових угод без супроводження інформацією щодо реальної вартості кредиту є порушенням вимог Правил надання банками України інформації споживачу щодо умов кредитування та сукупної вартості кредиту (затверджені Постановою правління НБУ №168 від 10 травня 2007 року та зареєстровані в Міністерстві юстиції України 25 травня 2007 року №541/13808). Зокрема, пункт 1.3 Правил встановлює що "Банки зобов’язані забезпечувати виконання цих Правил: … під час укладання кредитних договорів зі споживачами; …" Пропозиція укласти додаткову угоду про зміну значення процентної ставки із наданням позичальнику можливості достроково припинити дію угоди у разі непогодження рівнозначно переукладанню кредитної угоди, тому зобов’язаний ТОВ ПростоФiнанс був разом із текстом Додаткової угоди надати мені всю необхідну інформацію згідно вимог зазначених Правил, чого, на жаль, не відбулося;
• ПО-ДРУГЕ, вважаю, що зміна відсоткової ставки за договором неможлива без зазначення обґрунтованих підстав для цього. Пункт 3.5 згаданих Правил встановлює, що "Банки мають право змінювати процентну ставку за кредитом лише в разі настання події, не залежної від волі сторін договору, яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку. Банки не мають права змінювати процентну ставку за кредитом у зв'язку з волевиявленням однієї із сторін (зміни кредитної політики банку)". В якості аргументації рішення банку в листах наводяться два фактори: зміна облікової ставки Національним банком України відповідно до Постанови правління НБУ №107 від 21 квітня 2008 року та зростання вартості грошових ресурсів на міжбанківському ринку України. Ці аргументи не можуть вважатися такими, що мали безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку щодо кредитів, які надані в користування особисто мені, оскільки:
• кредит, яким я користуюся, деномінований в доларах США. Звертаю Вашу увагу на те, що Національний банк України є емісійним центром гривні та, відповідно, встановлює облікову ставку для гривні, але аж ніяк не для долара США. Більш того, офіційний емісійний центр доларів США – Федеральна Резервна Система (ФРС) США – починаючи з квітня місяця цього року цілеспрямовано знижує розмір облікової ставки в доларах. Станом на 24.11.2008 облікова ставка в доларах США встановлена на рівні 1,0% (один відсоток) річних. Сама ФРС спільно із центральними банками країн Європи з середини вересня поточного року надає необмежений доступ комерційним банкам до фінансування в доларах США. Це означає, що Ваш банк може скористатися такою можливістю і тому згадана Постанова правління НБУ не має впливу на вартість ресурсів банку в частині фінансування наданих мені кредитів. Непрямим чином це підтверджує те, що з моменту прийняття згаданої Постанови пройшло шість місяців, протягом яких банк не вживав жодних дій щодо підвищення процентний ставок;
• посилання на зростання вартості грошових ресурсів на міжбанківському ринку України наведене без зазначення джерел даних та періоду часу. Вважаю своїм обов’язком зазначити, що оскільки ТОВ ПростоФiнанс входить до переліку банків України, за орієнтовними даними яких розраховується основний індекс вартості міжбанківських ресурсів в Україні – KievPrime – Ваш банк не має жодного права використовувати вартість міжбанку в якості аргументу зміни ставки для споживачів, оскільки Ви самі приймаєте участь в її формуванні. З юридичної точки зору така аргументація може вважатися ознакою недобросовісної конкуренції і відповідними правовими наслідками. Якщо ж Ви користувалися якимись іншими даними щодо вартості ресурсів на міжбанківському ринку, я прошу Вас повідомити мене про це, із зазначенням публічного джерела інформації та періоду спостережень. У разі ненадання такої інформації Ваша аргументація в цій частині буде продовжувати вважатися мною необґрунтованою;
• ПО-ТРЕТЄ, змушений звернути Вашу особливу увагу на зміст частини п’ятої пункту 3.4 згаданих Правил: "Банки зобов'язані в кредитному договорі зазначити: правило, за яким змінюється процентна ставка за кредитом, якщо договором про надання кредиту передбачається можливість зміни процентної ставки за кредитом залежно від зміни облікової ставки Національного банку або в інших випадках". В моїй кредитній угоді та додатковій угоді таке правило не наведене ані у вигляді математичної формули, ані навіть у вигляді текстового опису впливу можливих факторів. Відтак я змушений вимагати розкрити мені математичну залежність (кореляцію) між наведеними Вами аргументами (зміна облікової ставки НБУ та зростання вартості грошових ресурсів на міжбанківському ринку України) та запропонованим Вами значенням номінальної ставки. Ненадання такої інформації є прямим порушенням вимог зазначених Правил із відповідними правовими наслідками.
Окремо та особливо змушений нагадати Вам, що ТОВ ПростоФiнанс входить до переліку тих банків України, на які поширюється дія Постанови правління НБУ №319 "Про додаткові заходи щодо діяльності банків" від 11 жовтня 2008 року (зі змінами, внесеними Постановою правління НБУ №328 від 16 жовтня 2008 року), та листа НБУ №18-311/3496-14715 від 28.10.2008. Зокрема, пункт 2.2 Постанови вказує, що банки: "Повинні враховувати, що рефінансування простроченої заборгованості шляхом видачі нових кредитів, необґрунтована пролонгація кредитів, ненадання позичальникам інформації про сукупну вартість кредиту, внесення до кредитного договору змін щодо вартості кредиту, що не відповідає змінам облікової ставки Національного банку України, кваліфікуватиметься як порушення вимог статті 49 Закону України "Про банки і банківську діяльність" із неухильним застосуванням адекватних заходів впливу". Оскільки облікова ставка НБУ після введення в дію Постанови правління НБУ №319 не змінювалась, вважаю, що ТОВ ПростоФiнанс не мав права ініціювати збільшення процентної ставки за кредитом. Крім того, у листі НБУ від 28.10.2008 № 18-311/3496-14715 говориться про те, що "при розгляді питання стосовно можливості внесення змін до діючого кредитного договору в частині вартості кредиту, банки повинні брати до уваги лише ті зміни облікової ставки, які можуть відбутися після 13.10.2008. Зміни облікової ставки, які відбулися до ухвалення Постанови №319, з моменту набуття нею чинності не можуть розглядатися як підстава для зміни вартості кредиту за діючими кредитними договорами". Відповідно, дії банку, який у своєму листі до мене посилається на зміну облікової ставки, що відбулася ще 10.09.2008 р., містять усі ознаки порушення вказаної Постанови правління НБУ.
Відповідно, я як позичальник, чиї права, можливо, були порушені діями ТОВ ПростоФiнанс, маю всі необхідні підстави звернутися до Національного банку України із проханням надати оцінку діям ТОВ ПростоФiнанс , у разі потреби, застосувати відповідні заходи впливу.
Таким чином, наведена в цьому листі інформація в своїй сукупності робить неможливим для мене погодитися саме на дії ТОВ ПростоФiнанс щодо підвищення процентної ставки. Я заперечую не проти права банку на підвищення ставки і не проти розміру процентів, а проти порушень законодавчих та нормативних актів в ході реалізації цього права. Виходячи із ситуації, що склалася, задля виконання вимог Законів України "Про банки і банківську діяльність", "Про захист прав споживачів", а також Правил надання банками України інформації споживачу щодо умов кредитування та сукупної вартості кредиту та Постанови правління НБУ №319 "Про додаткові заходи щодо діяльності банків",
ПРОШУ:
1. Надати мені розрахунок орієнтовної сукупної вартості кредиту. Така інформація необхідна мені для оцінки своєї здатності до подальшого обслуговування отриманих кредитів;
2. Надати мені інформацію щодо подій, які мали безпосередній вплив на вартість ресурсів банку, із зазначенням публічного джерела інформації та діапазону часу, який аналізувався банком. Така інформація необхідна мені з метою розуміння факторів, що можуть впливати на вартість ресурсів банку в майбутньому, а отже – і можливу повторну зміну процентної ставки за кредитами;
3. Повідомити мене про правило (у вигляді математичної формули), за яким банк розраховує необхідну зміну процентної ставки за договорами на основі подій, що впливають на вартість ресурсів банку. Задля кращого розуміння механізму формування вартості кредиту прошу також навести, яким чином на підставі цього правила були розраховані ставки на момент видачі мені кредитів;
4. Почати застосовувати нову процентну ставку після підписання мною відповідної Додаткової угоди.
До часу надання такої інформації (строки див. у Законі України "Про звернення громадян") я, як законослухняний громадянин, не зможу погодитися на порушення діючого законодавства шляхом підпису запропонованого банком документу – Додаткової угоди, що не відповідає умовам діючого законодавства та буду проводжувати обслуговувати кредити на умовах діючого договору.
Ще раз зазначаю, що я не відмовляюся погодитися зі зміненим розміром процентної ставки і погоджуюся підписати вказану Додаткову угоду в термін, вказаний в діючому Договорі кредиту як тільки вона буде приведена у відповідність до діючого законодавства та надана мені для підписання в термін визначений у договорі.
У разі, якщо ТОВ ПростоФiнанс в односторонньому порядку змінить процентну ставку за договором кредиту, я буду змушений звернутися до відповідних державних органів влади, суду та засобів масової інформації, з метою забезпечення захисту своїх законних прав та інтересів.
З повагою,
клієнт
Адр.
от 25.01.2009
