Банковская система любой страны является основой, гарантирующей ее стабильность и процветание. Учитывая такую важность банков, государство предоставляет им определенные привилегии и специальные механизмы для обеспечения их стабильности. Одним из таких механизмов на Украине является, в частности, возможность введения временной администрации согласно статье 75 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" в случае серьезной угрозы платежеспособности банка. Однако в условиях спада уровня производства и экономического кризиса во всем мире банки на Украине начали злоупотреблять своим привилегированным положением. Это проявилось в ряде таких отрицательных для украинцев явлений, как: своевольное и безосновательное увеличение процентов по кредитным договорам, невозвращение вкладов физических и юридических лиц.
11 октября 2008 года принято постановление Правления Национального банка Украины (НБУ) № 319, где было предусмотрено, что банки должны выполнять свои обязательства по всем типам договоров по привлечению средств в любой валюте лишь в случае наступления срока завершения обязательств, независимо от категории контрагентов. То есть запрещалось досрочное расторжение договоров банковского вклада.
После введения временных администраций в ряде банков, таких как: ЗАО "Проминвестбанк", ООО "Укрпромбанк", АКБ "Киев", ООО "Западинкомбанк" и т.п., пришло время для нанесения очередного удара по экономике Украины. Таким ударом стало блокирование расчетных счетов.
Временные администраторы, ссылаясь на назначение их постановлением Правления НБУ и предоставление широких полномочий, начали издавать приказы, которыми заблокировали счета, в том числе расчетные, открытые юридическими и физическими лицами в банках, в которые они были назначены. Такими действиями банки лишили своих многочисленных клиентов возможности своевременно осуществлять расчеты с работниками по выплате заработной платы, с государством по уплате налогов, с социальными фондами, а также со своими контрагентами.
Основным аргументом банков в этой ситуации является ссылка на статью 80 Закона Украины "О банках и банковской деятельности", согласно которой временный администратор имеет право продолжать или прекращать любые операции банка.
Однако следует учесть, что часть Закона необходимо применять в системе всего Закона, то есть с учетом других его положений, касающихся интересующей нас нормы. Также необходимо учитывать положения других нормативно-правовых актов.
Статьей 59 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что остановка расходных операций по счетам юридических или физических лиц осуществляется лишь в случае наложения ареста. Арест средств и других ценностей юридических или физических лиц, находящихся в банке, осуществляется исключительно по решению суда о взыскании средств или о наложении ареста в порядке, установленном Законом. То есть временный администратор имеет право прекращать любые операции банка, но не может останавливать расходные операции банка без соответствующего решения суда. В большинстве же случаев блокирование счетов производится без такого решения.
А в соответствии со статьей 85 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" введение моратория на удовлетворение требований кредиторов во время осуществления временной администрации распространяется на обязательства, сроки выполнения которых наступили до назначения временной администрации, и не распространяется на обслуживание текущих операций, осуществляемых временным администратором, на требования относительно выплаты заработной платы, алиментов, возмещения вреда, причиненного здоровью и жизни граждан, авторского вознаграждения, а также на удовлетворение требований кредиторов, возникших в связи с обязательствами банка во время осуществления временной администрации банка.
Указанное свидетельствует о том, что банки нарушают условия договоров об открытии счетов и предписания действующего законодательства Украины, регулирующего порядок выполнения договоров банковского счета.
В соответствии же с требованиями статьи 8.1 Закона Украины "О платежных системах и переводе средств на Украине" банк обязан выполнить поручение клиента, содержащееся в расчетном документе, поступившем на протяжении операционного времени банка, в день его поступления. В случае поступления расчетного документа клиента в обслуживающий банк после окончания операционного времени банк обязан выполнить поручение клиента, содержащееся в этом расчетном документе, не позднее следующего рабочего дня.
Межбанковский перевод выполняется в срок до трех операционных дней (статья 8.4 Закона).
Согласно статье 1066 Гражданского кодекса Украины (ГК), по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, поступающие ему, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проводить другие операции по счету. Банк имеет право использовать денежные средства на счете клиента, гарантируя его право беспрепятственно распоряжаться ими. Банк не имеет права определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные договором или законом ограничения его права распоряжаться денежными средствами на собственное усмотрение.
Частью 3 статьи 1068 ГК предусмотрено, что банк обязан по распоряжению клиента выдать или перечислить с его счета денежные средства в день поступления в банк соответствующего расчетного документа, если другой срок не предусмотрен договором банковского счета или законом.
Согласно статье 1074 ГК (в редакции 2003 года), ограничение прав клиента относительно распоряжения денежными средствами, находящимися на его счете, не допускается, кроме случаев ограничения права распоряжения счетом по решению суда в случаях, установленных законом. В данном же случае такого решения суда не было.
В соответствии с пунктом 1.17 Инструкции о безналичных расчетах на Украине в национальной валюте, утвержденной постановлением Правления НБУ № 22 от 21 января 2004 года, банк осуществляет остановку расходных операций по счету клиента лишь в случае наложения на средства ареста согласно законодательству Украины.
Таким образом, банки своими действиями нарушают целый ряд специальных законов и норм, а также общий порядок выполнения обязательств по договорам, предусмотренный статьями 525, 526 ГК, согласно которым обязательство должно выполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями договора и требованиями ГК, других актов гражданского законодательства. Односторонний отказ от обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не установлено договором или законом.
Необходимо также указать, что, согласно статье 192 ГК, денежные средства являются вещью (имуществом), а право лица на вещь (имущество) - правом собственности (статья 316 ГК), которое оно осуществляет в соответствии с законом по своей воле, независимо от воли других лиц. Статья 41 Конституции Украины гарантирует, что никто не может быть противоправно лишен права собственности. Право частной собственности незыблемо.
По условиям статьи 317 ГК, владельцу принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом. На содержание права собственности не влияют местожительство владельца и местонахождение имущества.
Положениями статьи 319 ГК предполагается, что собственник владеет, пользуется, распоряжается своим имуществом по собственному усмотрению. Собственник имеет право совершать относительно своего имущества любые действия, не противоречащие закону. Деятельность собственника может быть ограничена или прекращена, либо он может быть обязан допустить к пользованию своим имуществом других лиц лишь в случаях и в порядке, установленных законом.
Статьей 321 ГК установлено, что право собственности является незыблемым. Никто не может быть противоправно лишен этого права или ограничен в его осуществлении. Лицо может быть лишено права собственности или ограничено в его осуществлении лишь в случаях и в порядке, установленных законом.
Нарушение указанных норм банками свидетельствует о том, что они не уважают право собственности своих клиентов. А неуважение к собственности клиентов, которая является гарантией их экономической независимости и успешности, означает неуважение к самим клиентам.
Источник - http://www.yurpractika.com/article.php?id=100097196