Одни говорят: "Нужно брать обязательно!"Иногда такие люди доходят до крайностей. Они берут кредиты на всё - где дают, там и берут. Наверное это в какой-то степени разумно - брать, если дают. Но я не понимаю людей, которые берут кредит на покупку пылесоса или кофеварки. Это кажется глупым... Хотя не с точки зрения банка! Таким образом банк привлекает к себе клиентов. Пусть по пустяковым поводам, пусть на 1000 рублей, но привлекает! В этом есть свой резон: в дальнейшем человек с большей вероятностью возьмёт у них кредит на 100 тыс. или на 1 млн.
А ведь есть просто больные люди. Они не слишком задумываясь берут кредит "какой дают", поговаривая при этом: "пусть попробуют отнять у меня ...., если я перестану платить!" Ну не глупость ли? Зная, что не можешь платить, брать? Несколько месяцев пользования вещью или недвижимостью не окупят для таких людей затрат, которые они понесут перед банком. Ну а развязка таких историй плачевна - банк всё равно останется при своих и даже больше, страховщик лишнего тоже не отдаст, а смелый гражданин останется без штанов. Такое геройство, согласитесь, граничит с безумством.
Я слышала о случаях, когда некие граждане брали чуть ли не по десятку кредитов на мобильный телефон, на телевизор, на утюг... Как известно, такие "мелочи" всегда стоят дороже, чем опт (ипотека или авто), и приходится отдавать в конечном счёте чуть ли не три цены. Так вот, набрав с десяток таких кредитов, отдают чуть ли не весь свой семейный доход на их погашение. При этом у них почему-то начинает расти ненависть к банкам. Странно, с какой стати?
Или случай, когда гражданин приобрёл автомобиль даже и не думая, что приобретёт его. Шёл утром с бодуна, попал "под раздачу" - подписал какой-то договор и радостный уехал на своей машине. Да, бывает и такое. Но когда надоело платить по кредиту (месяца через 3-4), махнул на всё рукой - я, мол, прав - меня обманули! (Это то, что кредит нужно выплачивать, обманом называется!) В результате гражданин лишился автомобиля, кроме того, впаяли ему ещё пеней, штрафов и прочего в виде судебного иска тыщ на 20 долларов (это как два его автомобиля). Сейчас стоит вопрос о реализации квартирки с целью погашения долгов...
Другие говорят: "Ни в коем случае не брать кредиты!"Желание таких людей тоже понятно - они не хотят переплачивать (нахлебнику и кровопийце). Что ж, очень разумное желание! Но ведь всё стоит своих денег. Вы платите не только за вещь (квартиру), но ещё и за время, за удобства. Пока копите на квартиру, стоимость жилья тоже растёт, а деньги, даже если их хранить в банке, обесцениваются. Тот доллар, который вы отложили год назад в чулок, теперь стоит 95 центов, а квартира выросла в цене минимум на 12-15%. Вот и считайте, сколько долла'ров нужно отложить ежемесячно, чтобы скопить на квартирку хотя бы лет за 10 (угнавшись за ценами и перегнав инфляцию). Оно, конечно, понятно, что и доходы растут, но (!!!) всё это время вы будете жить в съёмной квартире, плата за которую также будет плавно двигаться вверх.
"За 15 лет я отдам банку денег как за две квартиры!" - живописное утверждение. Многих как раз такое и останавливает. Но, знаете, что? Я очень не люблю, когда люди лукавят и не дают "всех исходных для задачи". Поясню. То же самое можно сказать так: "Три года назад моя квартира стоила 100 тыс, а сейчас - 300. Всего по кредиту мне нужно отдать 200 тыс, при этом за три года моя з/п выросла в 1,5 раза. К тому же, живу не в съёмной квартире, а в своей!" Ну что? Понятна математика?
Люди, отказывающиеся от кредита, отказываются фиксировать цену своей предполагаемой квартиры. И, учитывая, что ставка в банке ниже, чем рост цен на недвижимость, такие люди просто лохи. Не замечая одной исходной, они обращают внимание на другую. По-моему, это нормально, когда банк берёт себе свой %, а вы при этом тоже экономите какой-то %. На том рынок и работает. А утверждать, что эта система (успешно работающая столетиями) невыгодна и преступна - глупость и недальновидность.
Третьи используют Разумный подход.Мыслящие граждане и берут кредиты, и не берут их. Поясню, в каких случаях что происходит.
Самое главное в таком подходе - не категоричный подход к кредитам вообще, а критичный подход к тем или иным кредитам. Ну например, я не буду никогда брать кредит на стиральную машинку. Почему? Потому, что моя семья (семья в юридическом смысле - супруги и их несовершеннолетние дети) способна с одной месячной зарплаты купить несколько не самых дешёвых стиральных машинок, ну или 1-2 high-end класса. Зачем, скажите мне, в такой ситуации брать кредит на стиральную машинку? Про телевизоры, пылесосы и кофеварки я уже не говорю (тем более, что такая дрянь, как телевизор, мне не нужна; да и кофеварка тоже - бррррр).
Другое дело, при описанном выше доходе, покупка автомобиля. На авто можно накопить за период от нескольких месяцев до года (в зависимости от желаний и размаха). Если дело будет в нескольких месяцах, то я подожду. Выгоды от такого кредита я не получу - цена автомашин за эти месяцы сильно не поднимется, зато банку нужно будет заплатить полторы цены. А пешком эти несколько месяцев похожу с большим удовольствием - ибо очень полезно. Если придётся ждать год или больше - подумаю ещё. Прикину рост цен на модель, рост з/п, инфляцию, а также моё желание "накинуть" банку половину (или больше) цены за то, что этот год буду не ходить пешком, а ездить.
Теперь об ипотеке.Было время, когда я (моя семья) однозначно решила для себя этот вопрос - жильё покупать не будем - гораздо выгоднее снимать. Так и снимали многие годы. Почему? Доход семьи за вычетом расходов (в том числе и на съём жилья) был ниже, чем уровень роста цен на жильё. В таких условиях накопить необходимые по тем временам 30% было практически нереально. Поэтому мы не фантазировали, а просто жили - тратили средства на самих себя, на развлечения и отдых, не обзаводясь мебелью и прочей недвижимой "движимостью".
Настало время, когда:
выросла з/п;
снизились ставки банков до более приличных уровней;
сумма первоначального взноса поползла резко вниз и в некоторых случаях упёрлась в отметку 0%;
конкурируя, банки стали отказываться от платежей типа "за ведение счёта";
повысилась лояльность банков в смысле подтверждения доходов (раньше большинство только 2НДФЛ требовали);
повысилась лояльность банков по другим пунктам;
поползли вниз ставки.
Ну как в такой ситуации не начать думать о покупке жилья с помощью банка? Это видится ещё более логичным, если учесть, что ежемесячная плата за съёмную квартиру, отдаваемая дяде (тёте), примерно равна ежемесячному платежу по кредиту за соизмеримую квартиру. Так чем отдавать заработанные сотни баксиков непонятно кому, лучше их отдавать за собственное жильё! Пусть даже придётся платить больше, зато:
можно смело заняться ремонтом и не бояться, что тебя после ремонта не выпрут из квартиры или не попросят больше денег за её съём;
можно купить свою мебель - какую хочется и не бояться, что её придётся перетаскивать через год-два, когда хозяину надоест сдавать квартиру;
можно даже установить встраиваемую мебель и не думать, что она достанется кому-то ещё;
сразу же решается вопрос легальности пребывания в квартире (я не встречала хозяев, которые с распростёртыми объятиями и улыбкой на лице каждые # месяцев оформляют для своих жильцов временную регистрацию);
решаются вопросы социального плана;
и многое-многое другое.
Ну разве это не стоит дополнительных денег? Удобство, комфорт (физический и духовный).
Перейду к категории людей, которые могут купить стиральную машинку на карманные деньги. Такие люди вряд ли будут брать однушку в кредит (такая покупка - вывод некоторого процента из оборота собственного бизнеса - не слишком обременительна). Но я сильно сомневаюсь, что людям с ткими доходами понадобится покупать однокомнатную квартиру. Скорее всего, это будет уже большой дом с землёй или элитное жильё в престижном районе. Как вы думаете, такие люди будут копить деньги на покупку дома?
Нет. Денежки они копить не будут, поскольку относятся к людям, которые умеют считать, владеют разумным подходом. Я это не выдумываю. Сама была свидетелем того, как люди, владеющие большим бизнесом брали ипотечный кредит на покупку недвижимости. Это объясняется тем, что привлечение сторонних средств выгоднее, чем уменьшение средств оборотных. (Кредит на развитие бизнеса они получили бы куда с более грабительскими процентами! А оборотные средства приносят большую прибыль, чем процентная ставка по кредиту.)
Вот и думайте, господа-товарищи, каким путём идти из трёх предложенных. Да помогут вам знания арифметики!
Источник -
http://komandirka.livejournal.com
