№47-112/3204-17164
04 грудня 2008 року
До Національного банку України надходять численні звернення громадян стосовно необґрунтованого підвищення банками відсоткової ставки за споживчими кредитами що свідчить про неоднозначне розуміння банками чинного банківського законодавства та умов кредитних договорів.
Так, частиною 1 статті 651 Цивільного кодексу України визначено, що зміна договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.
В повідомлені банків клієнтам про зміну відсоткової ставки за споживчими кредитами банки в якості аргументації наводять таке: зміна облікової ставки Національного банку України; зростання вартості грошових ресурсів на міжбанківському ринку України, тощо. При цьому, в супереч статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» та Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту», затверджених Постановою Правління Національного банку України від 10.05.2007 № 168 (далі – Правила №168), а також вимогам укладених між клієнтами та банками договорів про надання споживчих кредитів, останніми не надаються вичерпні для позичальників обґрунтування стосовно підстав для підвищення відсоткової ставки.
Слід зазначити, що остання зміна облікової ставки Національним банком України здійснена 30 квітня 2008 року (постанова Правління Національного банку України від 21.04.2008 року №107 «Про регулювання грошово-кредитного ринку»). При цьому, банки продовжують посилатися на цю обставину під час зміни, в тому числі, відсотків за споживчими кредитами, наданими після підвищення Національним банком України вищезазначеної облікової ставки.
Із скарг клієнтів банків також вбачається, що зміна відсотків за споживчими кредитами відбувається у зв’язку із зміною кредитної політики банку, що є прямим порушенням п.3.5 Правил №168.
Листом від 28.10.2008 року № 18-311\3496-14715 Національний банк України звернув увагу банків на випадки, за яких можливе внесення змін до діючих кредитних договорів в частині вартості кредиту. Зокрема, зміна процентної ставки за кредитом (у тому числі зміна облікової ставки Національним банком України) має бути адекватною тим подіям, які мали безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку.
Наголошуємо, що відповідно до п.2.2 постанови Правління Національного банку України від 11.10.2008 року №319 (далі – Постанова №319) банки повинні враховувати, що внесення до кредитного договору змін щодо вартості кредиту, що не відповідає змінам облікової ставки Національного банку України, кваліфікуватиметься як порушення вимог статті 49 Закону України «Про банки і банківську діяльність».
Також, численні звернення громадян стосуються недотримання банками вимог п.2.5 Постанови №319 в частині невиконання зобов’язань у разі настання строку їх завершення.
Враховуючи вищевикладене зобов’язуємо керівників банків посилити контроль за дотриманням банком, філіями, відділеннями та іншими підрозділами банків вимог Закону України «Про захист прав споживачів», Правил №168 під час розгляду питання щодо обґрунтованості підвищення відсотків за діючими кредитними договорами, а також вимог п.2.5 Постанови №319 щодо виконання зобов’язань перед фізичними особами за якими настав строк виконання.
У разі виявлення недотримання банками зазначених вимог банківського законодавства, Національним банком України будуть застосовуватись до банків – порушників заходи впливу, передбачені ст.73 Закону України «Про банки і банківську діяльність», зокрема, зупинення здійснення банком окремих видів здійснюваних банком операцій.
Начальникам територіальних управлінь та Департаменту безвиїзного банківського нагляду Національного банку України, у разі виявлення фактів необґрунтованого підвищення ставок за кредитами чи безпідставної відмови у виконанні зобов’язань за якими строк виконання вже настав, вживати заходів випливу до банківських установ та їх керівників.
Для забезпечення загального моніторингу виконання банками вимог Правил №168 та вимог Постанови №319, зобов’язуємо начальників територіальних управлінь Національного банку України надавати щотижнево (у понеділок, не пізніше 10.00) Департаменту безвиїзного банківського нагляду інформацію про кількість скарг громадян у розрізі банків на необґрунтоване підвищення ставок за кредитами і на безпідставні відмови банками у задоволенні їх вимог за депозитними операціями та вжиті до банків заходи впливу.
Заступник Голови П.М.Сенищ