НАЦІОНАЛЬНИЙ БАНК УКРАЇНИ
Юридичний департамент
Л И С Т
27.02.2009 N 18-311/878-3001
Головним управлінням
Національного банку України
в Автономній Республіці Крим
та по Києву та Київський
області,
територіальним управлінням
Національного банку України,
банкам України та їх філіям
Асоціації українських
банків,
Асоціації "Український
кредитно-банківський союз"
Про дотримання банками
вимог законодавства
Останнім часом до Національного банку України надходять
численні скарги громадян щодо необ?рунтованого підвищення банками
процентних ставок за користування споживчим кредитом (далі -
кредит).
У своїх зверненнях позичальники зазначають, що, на їх думку,
банки необ?рунтовано підвищили їм процентну ставку за кредитом,
мотивуючи таке підвищення зміною облікової ставки Національного
банку України, курсу долару США до гривні, кон'юнктури ринку тощо.
З метою забезпечення належного застосування банками вимог
законодавства, що регулює кредитні відносини між банком та його
клієнтами, і недопущення його порушень звертаємо увагу на таке.
Статтею 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність"
( 2121-14 ) (далі - Закон про банки) встановлено, що відносини
банку з клієнтом регулюються законодавством України,
нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами
(договорами) між клієнтом та банком.
Згідно зі статтею 627 Цивільного кодексу України( 435-15 )
(далі - ЦК України) сторони є вільні в укладенні договору та
визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу
( 435-15 ), інших актів цивільного законодавства.
Договори про надання кредиту укладаються на власний розсуд
кредитодавця і позичальника та з урахуванням вимог цивільного та
банківського законодавства, статті 11 Закону України "Про захист
прав споживачів" ( 1023-12 ) та Правил надання банками України
інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість
кредиту, затверджених постановою Правління Національного банку
України від 10.05.2007 N 168( z0541-07 ) (далі - Правила).
Зміни до кредитних договорів допускаються лише за згодою
сторін, якщо інше не встановлено договором або законом (стаття 651
ЦК України( 435-15 )).
Також у разі істотної зміни обставин, якими сторони
керувалися при укладенні договору, договір може бути змінений або
розірваний за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором
(стаття 652 ЦК України( 435-15 )).
Відповідно до пункту 4 статті 11 Закону України "Про захист
прав споживачів"( 1023-12 ) у договорі про надання споживчого
кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може
змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку
України або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за
споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово
протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого
повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною.
Також зазначаємо, що Правила( z0541-07 ) прийняті з метою
захисту прав споживачів під час укладення договорів про надання
споживчих кредитів, запобігання завданню споживачам моральної чи
матеріальної шкоди через надання свідомо недостовірної чи неповної
інформації.
Пунктом 3.5 Правил( z0541-07 ) встановлено, що банки мають
право ініціювати зміну процентної ставки за кредитом лише в разі
настання події, не залежної від волі сторін договору, яка має
безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку.
Банки не мають права змінювати процентну ставку за кредитом у
зв'язку з волевиявленням однієї із сторін (зміни кредитної
політики банку).
Зміна процентної ставки, відповідно до статті 652 та вимог
Правил( z0541-07 ), можлива лише при істотній зміні обставин,
якими сторони керувалися при укладенні договору.
В більшості випадків банки ініціюють підвищення процентних
ставок за кредитами всупереч вимогам статті 11 Закону України "Про
захист прав споживачів" ( 1023-12 ) та Правил( z0541-07 ) і
просто повідомляють споживача про зміну процентної ставки за
кредитом, не зазначаючи конкретної обставини, що змусила банк
вчинити таке підвищення процентної ставки.
Звертаємо увагу відповідних структурних підрозділів
Національного банку України, що здійснюють нагляд за діяльністю
банків, що у разі виявлення фактів необ?рунтованого підвищення
банком процентної ставки за кредитами, такі дії слід кваліфікувати
як порушення статті 49 Закону про банки ( 2121-14 ) в частині
перевірки кредитоспроможності позичальників, наслідком якого є
ризик припинення позичальником сплати процентів та неповернення
кредиту.
До того ж, зазначаємо, що набрав чинності Закон України "Про
внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони
банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного
договору в односторонньому порядку" ( 661-17 ). Відповідно до
змін, які внесені цим Законом( 2121-14 ) до ЦК України( 435-15 )
(стаття 1056-1 ЦК України) та Закону про банки ( 2121-14 )
(частина четверта статті 55 цього Закону), банкам заборонено,
зокрема, збільшувати процентну ставку за користування кредитом в
односторонньому порядку.
Враховуючи вищезазначене, Національний банк України вимагає
від банків неухильного виконання вимог законодавства, що регулює
кредитні відносини.
Також зазначаємо, що у разі виявлення порушень вищезазначених
вимог Закону про банки ( 2121-14 ) та Правил ( z0541-07 ),
Національним банком України відповідно до статті 73 Закону про
банки( 2121-14 ) будуть застосовуватися адекватні заходи впливу
до банків та їх керівників.
В.о. Голови А.В.Шаповалов